Cela vaut-il la peine d’avoir une assurance pour les animaux de compagnie ?

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Pour un propriétaire d’animal, c’est un scénario de cauchemar. Votre animal de compagnie bien-aimé est gravement malade. Le traitement est une option, mais cela coûte des milliers de euros que vous n’avez pas. Vous réalisez que pour mettre fin à la souffrance de l’animal, vous devrez peut-être le quitter. Cette situation a même un nom. Cela s’appelle l’euthanasie économique.

Bien sûr, la peur de l’euthanasie économique n’est pas la principale raison pour laquelle les propriétaires d’animaux souscrivent à une assurance. Posséder un animal de compagnie a ses propres coûts, et les soins médicaux peuvent en être une grande partie. L’idée est que, tout comme pour les humains, l’assurance maladie pour animaux de compagnie peut aider à maîtriser les dépenses. Mais ça marche? Que paie l’assurance pour animaux de compagnie? Combien ça coûte? Plus important encore, cela en vaut-il la peine?

Points clés à retenir

  • L’assurance pour animaux de compagnie est similaire à l’assurance maladie humaine, mais elle comporte de nombreuses restrictions qui ne se trouvent pas dans la couverture humaine.
  • Les soins vétérinaires peuvent être coûteux et se chiffrer en milliers de euros en cas d’accident ou de maladie grave.
  • La plupart des assurances pour animaux de compagnie fonctionnent grâce à un accord dans lequel vous payez à l’avance et êtes remboursé après le traitement.
  • La couverture d’assurance de bien-être (de routine) ne vaut probablement pas la peine d’être envisagée, car le coût des soins de routine est à peu près égal au montant que vous payez en primes.
  • En portant une attention particulière au coût des primes, des franchises et des quotes-parts, la couverture maladie-accident et accident seulement peut vous donner la tranquillité d’esprit à un coût raisonnable.

Posséder un animal de compagnie ou assurance pour animaux de compagnie

L’Insurance Information Institute cite une enquête récente de l’American Pet Products Association (APPA) selon laquelle 67% des familles américaines possèdent un animal de compagnie. Un peu moins de 75% de ces familles ont un chien, 50% ont un chat, environ un tiers ont des oiseaux, des poissons, des reptiles ou d’autres petits animaux et un peu moins de 2% ont un cheval comme animal de compagnie.

Seulement 1,7%

de tous les chiens et chats aux États-Unis sont assurés.

Cependant, en ce qui concerne l’assurance pour animaux de compagnie, les chiffres sont très différents. Selon la North American Pet Health Insurance Association (NAPHIA), seulement 1,7% des plus de 151 millions de chiens et de chats aux États-Unis sont assurés. Le nombre d’animaux assurés autres que les chats et les chiens constitue une petite fraction d’un pour cent. Pour cette raison, cette discussion se concentrera sur les chats et les chiens.

Combien coûte la garde d’animaux

Étant donné que les soins vétérinaires de routine annuels moyens coûtent entre 200 € et 400 € pour un chien et entre 90 € et 200 € pour un chat, les soins de routine ne sont pas la principale raison pour laquelle vous devriez envisager une assurance pour animaux de compagnie. Cela est particulièrement vrai parce que la politique de bien-être annuelle moyenne peut coûter 300 € par an.

C’est la partie accident et maladie qui fait grimper les coûts et c’est la principale raison pour laquelle les propriétaires d’animaux souscrivent à une assurance. Par exemple:

  • Le coût du diagnostic du diabète chez un chat est d’environ 300 €. Le traitement se poursuit généralement pour le reste de la vie de l’animal et coûte entre 240 € et 360 € par an.
  • Si votre animal développe le ver du cœur, le traitement pourrait coûter entre 400 € et 1000 €.
  • Les soins aux urgences en cas d’accident pourraient coûter 1 000 € ou plus.
  • Un ACL cassé peut coûter jusqu’à 3 300 € à traiter et à réparer.
  • Le gros «C» (cancer) pourrait coûter 5 000 € ou plus, selon le traitement.

La race est un autre facteur qui aide à déterminer le coût des soins. Cela est particulièrement vrai pour les chiens, car certaines races sont prédisposées à développer certaines conditions médicales. La dysplasie de la hanche, une condition dans laquelle les os qui composent la sphère et la cavité de la hanche chez les grandes races de chiens telles que les retrievers sont mal alignés et causent de la douleur, en est un exemple. Cela peut éventuellement mener à une chirurgie de remplacement de la hanche, qui peut coûter entre 3 500 € et 7 000 € par hanche.

Que couvre l’assurance pour animaux de compagnie

Comme pour l’assurance santé humaine, l’assurance maladie pour animaux de compagnie propose plusieurs types de couverture, chacun avec sa propre liste d’options de couverture et de coûts. Bien que les noms utilisés varient selon l’assureur, les trois types de couverture les plus courants sont:

Bien-être

Comme son nom l’indique, ce type de couverture comprend généralement les vaccinations, les tests réguliers et les soins dentaires. C’est ce qu’on appelle aussi les soins «de routine» ou «préventifs». La couverture bien-être n’a généralement pas de franchise, mais elle ne couvre pas la maladie ou l’accident.

Accident

Cette couverture couvre les blessures accidentelles telles que l’empoisonnement ou l’ingestion d’un objet étranger, le fait d’être heurté par une voiture, les coupures et autres blessures physiques. Les propriétaires d’animaux plus âgés qui ont vieilli en dehors de la couverture complète préfèrent souvent une couverture accident seulement.

Accident et maladie

Ce type de couverture est le plus complet et prend en charge les traitements vétérinaires pour les blessures, les maladies et généralement tout changement dans l’état normal de votre animal. Selon ce que propose l’assureur, certains propriétaires d’animaux choisissent d’inclure une couverture de bien-être avec une police complète contre les accidents et les maladies.

Niveaux de couverture

Dans chaque type de couverture, la plupart des assureurs proposent différents niveaux, parfois désignés par des noms tels que «de base», «amélioré» et «prime». Comme vous pouvez l’imaginer, le basique est le moins cher et offre le niveau de couverture le plus bas.

Contrairement à l’assurance santé humaine, l’assurance pour animaux de compagnie ne couvre presque jamais les conditions préexistantes chez les animaux.

Conditions de couverture typiques

L’assurance maladie pour animaux de compagnie comprend également d’autres caractéristiques courantes de l’assurance maladie, notamment les franchises, les quotes-parts et les limites de la couverture annuelle ou à vie. Les conditions préexistantes ne sont presque jamais couvertes. Une autre caractéristique commune de l’assurance maladie pour animaux de compagnie est une période d’attente, qui varie de 10 à 30 jours avant le début de la couverture.

Modèle de remboursement

Il est également important de savoir que l’assurance pour animaux de compagnie est généralement conçue pour vous rembourser une fois que vous avez déjà payé les services vétérinaires. Le montant de remboursement le plus courant est de 80%, bien que parfois une couverture de 90% ou même de 100% soit disponible.

Options de couverture

En plus de la couverture fournie par le type et le niveau que vous choisissez, la plupart des assureurs offrent également un certain nombre d’avantages supplémentaires, parfois dans le cadre de la couverture, parfois moyennant des frais supplémentaires. Quelques exemples incluent:

  • Couvrir les frais de traitement d’urgence de l’animal lorsqu’il est hors du pays.
  • Couverture responsabilité civile si votre animal mord ou blesse quelqu’un (généralement dans le cadre de l’assurance habitation, mais certaines assurances pour animaux de compagnie l’incluent)
  • Couverture du coût de l’offre d’une récompense pour le retour d’un animal perdu ou volé, qui comprend parfois la récompense elle-même
  • Le coût des soins de votre animal si vous êtes hospitalisé
  • Adhésion à une communauté en ligne dédiée à la possession d’animaux de compagnie

€ 585

La prime annuelle moyenne pour la couverture accident et maladie des chiens en 2019 (350 € pour les chats)

Combien coûte l’assurance pour animaux de compagnie

Le montant que vous payez pour la couverture d’assurance maladie pour animaux de compagnie dépend de divers facteurs, tout comme avec l’assurance santé humaine. Il s’agit notamment de l’âge de l’animal, de son profil de santé, de sa race et du niveau ou du type de couverture que vous choisissez. Les autres facteurs de coût associés à l’assurance maladie pour animaux de compagnie similaires à l’assurance santé humaine comprennent les primes annuelles, les franchises, les quotes-parts et les plafonds annuels, à vie ou en cas d’incident.

Bien que les bases soient couvertes ci-dessus, les petits caractères des polices d’assurance pour animaux de compagnie peuvent contenir des détails importants. Certaines exigences et exclusions courantes incluent:

Examen de pré-assurance ou exigence d’enregistrement

Certaines entreprises exigent un examen par un vétérinaire ou au moins des dossiers indiquant les antécédents médicaux de l’animal. Coût: 600 € à 1200 €.

Besoin annuel de soins

Votre police peut exiger un traitement de bien-être annuel comprenant des vaccinations, des examens et tous les soins recommandés par votre vétérinaire. Coût (si vous n’avez pas de couverture bien-être): 90 € à 400 €.

Exclusion des conditions bilatérales

Cette exclusion, trouvée dans certaines polices d’assurance pour animaux de compagnie, fait référence à des problèmes médicaux pouvant survenir des deux côtés du corps, tels que la dysplasie, les problèmes de ligaments croisés et les cataractes, pour n’en nommer que quelques-uns. Coût (selon le problème): jusqu’à 5 000 € ou plus.

Exclusion des maladies vaccinables

Un piège dans lequel les propriétaires d’animaux peuvent tomber est de ne pas vacciner leur animal contre une maladie, seulement pour constater que la couverture est exclue pour ne pas vacciner. Les maladies qui entrent dans cette catégorie comprennent la grippe canine, la toux de chenil, la giardie et le parvovirus. Coût: 130 € à 684 €.

Maladie parodontale

De nombreux propriétaires d’animaux sont surpris de constater que, même si leur police prévoit des examens dentaires et des nettoyages, elle ne couvre pas les maladies réelles des dents et des gencives. Coût: 500 € à 5000 €.

Comparaison de la couverture et du coût

Bien qu’il existe de nombreuses variables en ce qui concerne le coût de l’assurance pour animaux de compagnie et la couverture fournie par le montant que vous payez, une comparaison de base de la couverture et du coût est possible.

Couverture bien-être versus coût bien-être

Le coût moyen d’une couverture de bien-être est de 240 € à 300 € par an (20 € à 25 € par mois). N’oubliez pas que le coût moyen du bien-être ou des soins de routine est de 90 € à 400 €. Si vous utilisez toutes les options de soins disponibles (certaines, comme la stérilisation / castration, ne peuvent être utilisées qu’une seule fois), vous irez également de l’avant. 160 €, au moins dans cette année de stérilisation / castration. Selon le nombre d’options de soins que vous utilisez réellement, vous pourriez perdre de l’argent tout aussi facilement. Pour cette raison, la plupart des experts déconseillent la couverture de bien-être.

Couverture accident seulement par rapport au coût des accidents

La prime annuelle moyenne pour la couverture accident seulement est de 126 € à 194 € (11 € à 16 € par mois). Même si votre animal n’avale jamais un objet étranger, se casse un os ou est heurté par une voiture, de nombreux propriétaires d’animaux pensent que le faible coût de la couverture accident vaut la tranquillité d’esprit qu’elle procure. Comme mentionné ci-dessus, les propriétaires d’animaux plus âgés qui ne sont plus admissibles à la couverture maladie peuvent considérer que la couverture accident seulement est leur seule alternative raisonnable.

Couverture accident et maladie par rapport au coût des accidents / maladies

La majorité des polices d’assurance pour animaux de compagnie émises (98%) concernent les accidents et les maladies. La prime annuelle moyenne pour les chiens est de 585 € (48,50 € par mois) et pour les chats de 350 € (29 € par mois). Cela n’inclut pas la couverture bien-être, qui est généralement un supplément de coût supplémentaire. Si votre animal ne souffre d’aucun accident ou maladie, vous ne récupérez rien au cours de l’année. Par contre, si vous avez un cancer, la majeure partie du coût du traitement sera remboursée jusqu’à 5 000 €.

Une alternative vétérinaire à l’assurance pour animaux de compagnie

L’American Veterinary Medical Association (AVMA) a adopté une politique pour encourager ses membres à informer leurs clients de l’existence d’une assurance pour animaux de compagnie en 2019. La politique était enthousiasmée par certains qui sont en faveur de opinion, éduquer les animaux de compagnie. les propriétaires. D’autres ont refusé, affirmant qu’ils n’étaient pas qualifiés pour promouvoir l’assurance.

Après plus de 25 ans de pratique vétérinaire, Tracy Leonard, DVM, fait partie de ceux qui ne voient pas l’assurance pour animaux de compagnie comme une dépense rentable. Au lieu de cela, le vétérinaire de Dayton, Ohio, dit qu’elle et son personnel recommandent CareCredit, un type de carte de crédit pour soins de santé qui peut être utilisée, entre autres, pour les soins vétérinaires. D’autres cartes similaires qui vous permettent également de financer des soins vétérinaires comprennent Wells Fargo Health Advantage et iCare Financial. Il est important de noter que les cartes de crédit pour soins de santé ne sont pas des assurances. Ils sont simplement un moyen de financer des factures médicales importantes sur une longue période.

L’assurance pour animaux de compagnie en vaut-elle la peine?

En regardant les coûts moyens des soins énumérés ci-dessus, il est facile de conclure que payer moins de 200 € par an juste pour les accidents ou 600 € pour une couverture accident et maladie serait une couverture raisonnable contre une facture de vétérinaire de milliers de euros, surtout si cela projet de loi pourrait conduire à quelque chose d’aussi terrible que l’euthanasie économique.

Le bénéfice de la couverture bien-être est moins sûr. Très probablement, le montant que vous payez pour la couverture de bien-être est à peu près le même que celui que vous auriez payé de toute façon. Si vous décidez de souscrire une assurance pour animaux de compagnie, faites vos devoirs et cherchez la meilleure couverture au meilleur prix.