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Lorsque le Labrador Retriever Dexter de Kate Castle avait 8 semaines, elle et son partenaire ont souscrit à une police d’assurance pour animaux de compagnie.

Malheureusement, à 11 semaines, leur chiot est tombé malade et le couple s’est retrouvé dépenser plus de 3 000 € en factures médicales. Il s’est avéré que Dexter souffrait d’une maladie congénitale avec ses reins et n’allait pas y arriver.

Castle a été choqué de découvrir que aucun des frais médicaux ne serait couvert, à part les 130 € pour la crémation – qui a pris une montagne de paperasse et bien plus d’un mois pour obtenir un remboursement.

Après s’être remis du chagrin d’avoir perdu leur premier chien, ils ont décidé d’accueillir un autre chien dans leur famille.

Après leurs expériences, ils seraient beaucoup plus attentifs aux petits caractères de leur police d’assurance pour animaux de compagnie.

«Cette fois-ci, j’ai décidé de faire une tonne de recherches et de lire en profondeur ce que chaque entreprise couvrait réellement», déclare Castle, un partenaire marketing de Flybridge Capital qui vit à Somerville, Massachusetts.

Bien que Castle ait appris à ses dépens la couverture d’assurance pour animaux de compagnie, vous n’êtes pas obligé de le faire. Identifier exactement ce que les régimes d’assurance pour animaux de compagnie couvrent peut sembler une tâche herculéenne pour une litanie de raisons.

Nous passerons en revue les principaux éléments à vérifier lors de la comparaison des politiques et les facteurs à surveiller.

Que couvre l’assurance pour animaux de compagnie?

En règle générale, l’assurance pour animaux de compagnie peut couvrir les frais médicaux si votre chien ou votre chat tombe inopinément malade ou a un accident. L’assurance pour animaux de compagnie est généralement pour les chiens et les chats. Cependant, certaines compagnies d’assurance proposent ce qu’on appelle «assurance pour animaux exotiques, »Et offre une couverture pour votre gerbille, cockatiel ou grenouille.

Cela étant dit, il y a beaucoup de choses que cela peut ne pas couvrir. Contrairement à l’assurance maladie pour les humains, l’assurance animaux ne couvre normalement pas les soins de routine, tels que les examens et les vaccins contre la rage. Il ne couvre pas non plus les conditions préexistantes.

Bien que ce soit l’essentiel, il existe différents types de plans que vous pouvez y souscrire.

Pour vous aider à mieux comprendre ce que couvre l’assurance pour animaux de compagnie, voici cinq éléments clés à examiner de près dans votre police.

1. Quel type de plan avez-vous?

Les quatre types de régimes d’assurance pour animaux de compagnie sont:

1. Plans d’accident seulement. Couvre les incidents et blessures tels que l’ingestion d’objets étrangers, l’empoisonnement, si votre animal a été heurté par une voiture ou des déchirures ligamentaires.
2. Plans d’accident et de maladie. C’est le type de plan le plus courant. Il couvre les accidents ainsi que les maladies telles que les problèmes digestifs, les allergies, le cancer et les infections.
3. Assurance avec bien-être intégré. Ce plan complet couvre les accidents et les maladies et peut couvrir la prévention du ver du cœur, les vaccinations, la crémation et l’enterrement, les consultations diététiques, les médicaments contre les puces et les tiques et les soins dentaires.
4. Approbations. Aussi connus sous le nom de cavaliers, ceux-ci incluent des modules complémentaires sur le cancer ou le bien-être. Les plans de bien-être sont généralement achetés uniquement en tant que module complémentaire. Cependant, certains opérateurs le proposent aussi strictement qu’un module complémentaire.

Parmi les quatre types d’assurance pour animaux de compagnie, 98% des animaux assurés sont couverts par une assurance accident ou maladie, ou une assurance avec le complément bien-être selon la NAPHIA. Les 2% restants sont couverts par une couverture accidents seulement.

2. Comment la couverture est-elle échelonnée?

Maintenant, voici où cela devient plus délicat: il y a pas de niveaux standard de couverture parmi les compagnies d’assurance pour animaux de compagnie.

En ce qui concerne l’assurance maladie pour les humains, l’assurance est classée comme «bronze», «argent», «or» et «platine», avec à peu près les mêmes franchises et co-paiements à tous les niveaux.

Mais avec l’assurance pour animaux de compagnie, chaque entreprise a différentes façons de présenter sa couverture. Ainsi, la version «de base» pour la compagnie d’assurance pour animaux de compagnie X pourrait avoir des franchises, primes, quote-parts et ainsi de suite différentes de celles de la compagnie Y.

On peut avoir l’impression de comparer des pommes à des oranges.

Déroutant? Terriblement.

3. Des exclusions s’appliquent-elles à votre animal de compagnie?

Lors de vos achats, vous devrez examiner attentivement les différents plans pour voir ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas.

«Cherchez une simple cassure de ce qui est et n’est pas couvert par les polices», dit Castle. «La plupart des polices ont ce qui n’est pas couvert enterré dans une tonne de langage juridique et ne sont pas honnêtes à ce sujet.»

Pour vous assurer qu’il n’y a pas de surprises majeures si vous devez déposer une réclamation, vous voudrez prendre note des différentes exclusions, restrictions et exigences.

Limites d’âge

La plupart des animaux doivent être au moins n’importe où entre 6 et 10 semaines sauter sur un plan. (Les exigences d’âge sont légèrement différentes pour les chiens et les chats.)

De nombreuses compagnies d’assurance pour animaux de compagnie ont un limite d’âge sur les plans maladie et accident (il est généralement d’environ 14 ou plus, mais peut varier.) Donc, si vous essayez d’assurer un animal âgé, une assurance accident seulement peut être la seule option.

Conditions pré-existantes

Disons que votre animal a un trouble congénital ou maladie héréditaire qu’il a été vu par un vétérinaire avant de vous lancer dans une politique.

Si c’est le cas, malheureusement la plupart des compagnies d’assurance pour animaux de compagnie ne couvriront pas les frais médicaux pour le traitement de cette maladie particulière.

Cependant, certaines entreprises peuvent couvrir une condition préexistante si elle a été guérie. Ou votre animal n’a montré aucun symptôme au cours des six derniers mois ou de l’année.

4. Les conditions spécifiques à la race augmenteront-elles vos coûts?

C’est très probable, même si c’est le cas. semble injuste. Malheureusement, parce que vous êtes le parent d’une race connue pour avoir ce que l’on appelle des conditions spécifiques à la race, cela signifie qu’ils sont à risque certains troubles génétiques, et à leur tour, ils sont considérés comme un risque plus élevé à assurer.

Et parce que les animaux de race pure ont plus de chances de transmettre ces défauts génétiques, ils peuvent être plus coûteux à assurer.

5. L’assurance pour animaux de compagnie couvre-t-elle la responsabilité des animaux de compagnie?

Ce n’est généralement pas le cas. La responsabilité civile pour animaux de compagnie est différente de l’assurance pour animaux de compagnie, qui couvre la santé et le bien-être de votre animal.

Vérifiez plutôt si votre assurance habitation couvre des choses comme les morsures de chien et les coûts qui y sont associés. Sinon, vous devrez peut-être souscrire un type d’assurance distinct.

Faire ses devoirs est payant

Parce que l’assurance pour animaux de compagnie peut être assez déroutante, faites autant de recherches que possible dès le départ. Renseignez-vous sur les avis sur des sites fiables et réputés (par exemple, TrustPilot, BBB et Consumer Reports).

«Demandez à vos amis ou voisins qui ont des chiens», suggère Castle. «Et les vétérinaires indépendants qui n’ont pas de relations d’affiliation avec des compagnies d’assurance sont également une excellente ressource. Ils savent quelles compagnies d’assurance contestent les paiements et sont prêtes à traiter celles qui ne le sont pas. »

De nombreuses informations peuvent être trouvées sur le site Web de la compagnie d’assurance. Consultez la section FAQ ou consultez un exemple de politique. Si vous avez des questions, contactez un représentant client et obtenez autant d’informations que possible avant de vous inscrire.

Combien coûtera l’assurance pour animaux de compagnie chaque mois?

Selon le NAPHIA, le La prime mensuelle moyenne pour un chien en 2017 aux États-Unis avec une assurance accident et maladie était de 44,67 € et de 15,84 € pour un régime d’accident seulement.

Primes mensuelles moyennes pour chats en 2017 étaient un peu plus bas: 27,93 € pour les régimes d’accident et de maladie et 12,72 € pour la couverture accident seulement.

Et comme l’assurance maladie pour les humains, vous avez des franchises, des primes mensuelles et des co-paiements.

Certains régimes ont des franchises annuelles avec des limites annuelles et couvriront les traitements jusqu’à un certain montant. Vous devrez payez votre franchise annuelle avant l’entrée en vigueur de votre assurance.

D’autres prévoient un calendrier des prestations, qui ont un plafond par traitement ou procédure dans une période de temps donnée, vous aurez donc besoin de lire les petits caractères.

Et le baissez votre prime mensuelle, plus votre franchise est élevée et les co-payeurs ont tendance à l’être.

Alors disons que vous emmenez votre chaton pour un traitement contre la teigne, et la facture était de 100 €. Si vous avez payé votre franchise pour l’année et que votre niveau de remboursement est de 80%, vous récupérerez 80 € de la compagnie d’assurance.

Voici une autre partie délicate: les frais d’examen et de consultation pour une certaine condition peuvent ne pas être couverts, même s’il s’agit d’une maladie ou d’une blessure. Encore une fois, vous devrez lire les petits caractères.

L’assurance pour animaux de compagnie en vaut-elle la peine?

Alors, après avoir payé vos primes mensuelles, à combien de remboursement pouvez-vous vous attendre? Plus important encore, une assurance pour animaux de compagnie en vaut-elle la peine?

Selon votre plan, les montants de remboursement peuvent aller de 70 à 90 pour cent de la réclamation totale. Le montant moyen payé pour les demandes de règlement en cas d’accident et de maladie était de 278 € aux États-Unis.

Ce qui est drôle, c’est que même s’il est moins coûteux de s’engager dans un plan lorsque votre animal est jeune et en bonne santé, vous en aurez probablement besoin lorsque votre animal vieillira.

Et les primes augmentent généralement chaque année pour plusieurs raisons: à mesure que votre animal vieillit, les chances qu’il tombe malade augmentent; et les coûts vétérinaires dans leur ensemble deviennent plus chers.

Comme vous vous en doutez, il n’y a vraiment pas de réponse simple. Dans le cas de Castle, elle a constaté que l’assurance pour animaux de compagnie était bonne pour les grands événements catastrophiques. Mais obtenir une couverture pour les petites choses, comme les examens annuels? Pas tellement.

Et tandis que certains se portent fermement garant de l’assurance pour animaux de compagnie, en raison de toutes les exclusions, périodes d’attente et restrictions, certains pensent qu’il vaut mieux créer vous-même un fonds d’épargne santé pour animaux de compagnie et couvrir les frais médicaux entièrement de leur poche.

Quelle que soit votre situation, assurez-vous de passer au peigne fin les petits caractères afin que vous puissiez vous faire une idée de ce que les polices couvrent. Sinon, l’assurance pour animaux de compagnie pourrait ne pas être la meilleure solution pour vos besoins et votre situation.

Si vous pensez qu’une assurance pour animaux de compagnie a du sens, Cover peut vous aider à trouver une police qui vous convient.